Ako ste pročitali knjigu samo-pomoći na temu osobnih financija autora Roberta Kiyosakia “Rich Dad, Poor Dad“ (Bogati otac, siromašni otac), koja je postala opće mjesto kulture za sve koji se bave osobnim financijama, sigurno znate za njegovu podjelu duga na “dobar dug” i “loš dug“. Za Kiyosakia loš dug je zaduživanje radi osobne potrošnje, dok je dobar dug zaduživanje u svrhu investiranja bilo u nekretnine, pokretanje vlastitog posla, ukratko investiranje u nešto što vam donosi prihod.

Dave Ramsey je također dobro poznato lice na sceni upravljanja osobnim financijama – osoba koja je svojim savjetima i metodom 7-baby koraka u upravljanju financijama pomogla tisućama Amerikanaca da počnu kontrolirati svoje financije i izađu iz dugova. Ramsey ima i svoj podcast i svaku svoju emisiju započinje s uzvikom; “Debt is Dumb, Cash is King!” (Dug je glup, gotovina je kralj!). A još jedna njegova poznata izjava je “Good debt is an oxymoron!” ili “Dobar dug je oksimoron*!” (*oksimoron je stilska figura u kojoj se spajaju dva nespojiva, suprotna pojma kao npr. vrući led).

Tko od njih dvojice ima pravo što se tiče zaduživanja i dugova? Možemo li i moramo proći kroz čitav svoj život kao odrasle osobe bez ikakvih zaduživanja i bez ikakvih kredita? Ili treba prihvatiti dug kao dio života?

Dug je zapravo preuzimanje obveze da ćemo određeni iznos novca (obično uvećan za kamate) platiti u budućnosti. Različiti ljudi različito pristupaju zaduživanju; netko će se zadužiti po kreditnim karticama, netko će uzeti kredite za rješavanje većih problema u životu; kao plaćanje obrazovanja, kupovinu kuće ili stana, investiranje u vlastiti posao….

Kredite, a tu mislim i na zaduživanje na kreditnim karticama, te minuse na tekućem računu, ne treba uzimati olako, osobito ne bez razmišljanja o rizicima koje povlače sa sobom. Odgovorno bi bilo prije bilo kakvog zaduživanja postaviti si nekoliko pitanja:

• Je li mi kredit zaista potreban? – postoji li neka ušteđevina koju biste mogli iskoristiti, prenamijeniti umjesto zaduživanja. Prije uzimanja kredita uvijek se raspitajte o iznosu koji ćete vratiti na kraju otplatnog razdoblja. Također usporedite kamate koje dobivate na štednju, s kamatama koje ćete platiti na kredit.
• Zašto mi treba dug/kredit? – bilo bi dobro da kredite zaista koristite za velika ulaganja ili neke bitne veće troškove; ulaganje u vlastiti posao, obrazovanje, kupnju nekretnine. Čak i Ramsey u svojim savjetima za izlazak iz dugova otplatu hipoteke na kuću stavlja na zadnje mjesto – što znači da je i on svjestan da većina ljudi stambeno pitanje rješava kreditom. No, njegov je generalni savjet da se hipotekarni kredit uzima na period od najviše 15 godina.
• Koji maksimalan iznos rate kredita mogu otplaćivati mjesečno? Po meni ovo je pitanje koje si svakako morate postaviti. Ovisi o vašoj plaći naravno – ne smijete se toliko opteretiti visinom rate kredita da nemate dovoljno novaca za tekuće potrebe. Mislim da problem prezaduženosti nastaje upravo zbog neispravne procjene vlastite kreditne sposobnosti i dovođenja likvidnosti u pitanje.
• Znam li sve uvjete ugovora u preuzimanju duga? – Ponekad nas ponesu reklame kojima banke tako veselo predstavljaju kredite koji će “riješiti sve vaše probleme za samo 30 minuta”. No, prije potpisivanja ugovora o kreditu informirajte se; kolika je godišnja kamatna stopa, postoje li dodatni troškovi prilikom dizanja kredita, treba li uz kredit dati i neku zadužnicu, koje su posljedice kašnjenja s uplatom, što ako ne mogu otplaćivati kredit i sl…. Te će vam informacije pomoći da donesete informiranu odluku i da se ne “zaletite” prilikom zaduživanja.

I možda još jedan prijedlog ili savjet u kojem bi se vjerujem složili i Ramsey i Kyosaki – treba razmisliti o načinima kako nešto financirati, a da to ne ide nužno kroz kredite. Npr. ako želite platiti školovanje, a niste uspjeli dovoljno zaštedjeti, možda da se raspitate o mogućnostima stipendija. Ili želite pokrenuti vlastiti posao – možda postoje neki poticaji ili neki način financiranja koji neće samo vas opteretiti.

Zaduživanje može pomoći u rješavanju nekih važnijih pitanja u životu brže nego štednja, ali razmislite o cijeni zaduživanja i nemojte ga koristiti olako.

Uvijek razmislite, postupite odgovorno i analizirajte potrebu za zaduživanjem, jer loše financijske odluke mogu opteretiti vas osobno i vašu obitelj.

Stavovi, savjeti i mišljenja iz ovog članka su osobna mišljenja i stavovi autora i temelje se na osobnim iskustvima. Ovaj blog nije namijenjen stručnom savjetovanju niti zamjenjuju pravne ili financijske savjete.